해외송금을 할 때 은행 앱에서 금액만 입력하고 바로 보내면, 대부분은 모르는 사이에 건당 2만~5만 원씩 불필요한 비용이 붙습니다. 송금 수수료, 전신료, 중개은행 수수료, 숨은 환율 마진까지 합치면 실제 나가는 비용은 “표시 금액의 두 배”가 되는 경우도 많습니다.
하지만 구조만 정확히 이해하면 해외송금은 건당 80~90%까지 절약할 수 있습니다. 이 글에서는 송금 수수료 구조 → 은행·핀테크 비교 → 환율 절약 → 최단 루틴까지 바로 적용 가능한 형태로 정리했습니다.
목차
💸 해외송금이 비싸지는 실제 구조
① 은행 기본 수수료 + 전신료
은행은 송금 자체에 수수료가 붙고, 여기에 전신료가 추가됩니다. 단순 송금인데도 건당 10,000원~30,000원까지 발생할 수 있습니다.
② 중개은행(인터미디어리 뱅크) 비용
국가·은행 조합에 따라 중개은행이 추가로 개입할 수 있으며 국가와 금액에 따라 15~40달러가 발생하기도 합니다.
③ 환율 숨은 마진
표면 환율과 실제 적용 환율이 다르기 때문에 “환율 1~3% 마진”이 발생합니다. 금액이 클수록 손실 폭도 커집니다.
🌍 은행 vs 핀테크 수수료 비교
① 은행 송금 방식
은행은 안정성이 높지만 수수료가 가장 높은 방식입니다. 특히 해외 대학 등록금·생활비 송금 시 손실이 커집니다.
② 핀테크 송금 방식
핀테크 서비스는 ‘중개은행 비용 제거 + 낮은 환율 마진’ 구조라 은행 대비 60~90%까지 절약됩니다. 단, 송금 한도·지원 국가를 확인해야 합니다.
③ 상황별 추천
- 소액·반복 송금 → 핀테크 우위 - 대량 송금 → 중개비 없는 노선을 선택하면 유리 - 긴급 송금 → 은행 속도 우위
🔁 환율 마진 줄이는 송금 루틴
① ‘표시 환율’이 아니라 ‘실제 적용 환율’ 확인
은행 앱의 표시 환율은 실제 적용 환율과 다릅니다. 송금 직전 실제 적용 환율을 확인하는 루틴이 필요합니다.
② 핀테크 송금의 환율 투명성
핀테크는 실시간 시장 환율과 마진을 별도로 표시해 수수료를 쉽게 확인할 수 있습니다.
③ 날짜·시간대 유리하게 선택
환율 급등 구간을 피하고, 비교적 안정적인 시간대(오전 10시~오후 3시)를 활용하면 평균 1~2% 절약 효과가 생깁니다.
📉 매달 자동으로 절약되는 유지 루틴
① 송금 패턴 자동화
매달 일정 금액을 보내는 경우, 핀테크 자동 송금을 활용해 환율 좋은 시간대에 실행되도록 설정할 수 있습니다.
② 수수료 구조 업데이트 체크
송금 플랫폼은 가격 경쟁이 치열해 1~2개월마다 수수료 정책이 바뀌는 경우가 많습니다.
③ 반복되는 소액 송금 → 묶음 송금으로 절약
건당 수수료 구조라 3회 송금보다 1회 송금이 유리합니다. 송금 패턴만 정리해도 연간 절감액이 커집니다.
📂 관련 기관 공식자료
정리 및 오늘 바로 적용할 3가지
- ① 은행 vs 핀테크 수수료 구조 비교
- ② 환율 좋은 시간대 송금
- ③ 반복 송금은 자동화로 절약
해외송금은 구조만 이해하면 건당 수수료를 80~90%까지 줄일 수 있습니다. 정확한 루틴을 잡아두면, 해외 결제·환율·송금 비용 전체가 자동으로 최적화됩니다.